冯海宁

　　据7月10日《中国经营报》报道，为规范信用卡业务，近日，中国银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，其中明示银行长期睡眠信用卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡、信用卡分期余额不得再分期等。

　　由于信用卡具有诸多优点，加之商业银行积极推广，近年来信用卡业务在我国飞速发展。最新数据显示，截至2021年末，我国开立信用卡和借贷合一卡共8亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。2008年到2021年，信用卡授信总额从9804亿元增加到21.02万亿元。

　　信用卡快速发展，在为持卡人、发卡行以及消费增长作出积极贡献的同时，也引发了一些乱象，比如息费不透明导致乱收费，滥发信用卡造成大量“睡眠卡”，过度授信造成经营风险增大等。这些乱象不仅损害了持卡人的合法权益，也给发卡行带来不小的压力，甚至影响到信用卡业务的健康发展，消减了其对消费的推动作用。

　　不久前，有报道显示，国内某商业银行大量持卡人在网络平台上投诉自己在该行开办的信用卡被擅自开通收费项目，每个项目每月收费8元～20元不等，一些人发现时已被收取两三年甚至更久。而据银保监会数据显示，仅2021年第四季度，涉及信用卡业务投诉就高达44968件，环比增长1.3%，占投诉总量的49.6%，可见信用卡乱象已然十分严峻。

　　此番通知正是在去年广泛征求社会意见、吸收采纳合理建议基础上形成的正式文件，就社会高度关注、群众反映集中的诸多问题制定了较具针对性的监管规定。比如，针对息费乱象，通知要求金融机构切实提高息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平。如果相关方面能有效促进这类合同规范拟定，将有望遏制乱收费和低息陷阱。

　　比如，针对滥发卡、重复发卡乱象，通知规定长期睡眠信用卡比率不得超过20%，超过该比例的银行不得新增发卡，同时要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，这些都可谓击中要害。再如，针对过度授信乱象及风险，通知要求金融机构应当合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限。

　　从理论上来说，金融机构是根据持卡人的信用情况提供相应的服务和管理，但从现实来看，无论是侵害用户权益，还是违反相关规定造成浪费和风险，都在一定程度上反映出银行自身可能存在“信用”问题。上述通知提出的监管新要求，是整治信用卡乱象的一把利器，有望倒逼金融机构信用卡业务回归“守信用”状态，这不仅有利于保障持卡人的合法权益，也有利于提升金融机构的信用意识、规则意识，进而促使信用卡供需两端实现双赢。

　　接下来，期待职能部门的金融监管、银行的信用卡服务及持卡人对信用卡的使用与维权，都能以上述通知要求为蓝本，让相关乱象早日得到遏制，让相关金融业务的秩序得到更好维护。