张先生乘坐某航空公司航班飞往洛杉矶，到达目的地机场后，却未能找到行李，随即报警。三天后，张先生收到航空公司发来的邮件，被告知行李被其他旅客误拿，现已换回。次日，张先生收到航空公司邮寄的行李。

　　因出境前投保了某保险公司的行李延误险等险种，张先生向保险公司申请理赔。多番索赔无果后，张先生将某保险公司诉至北京市房山区人民法院，要求保险公司支付其行李延误险1000元。

　　日前，房山法院公开开庭审理并当庭宣判此案，认定保险条款中“送抵”应当理解为“送到被保险人可以取得的状态”，保险公司应当最大程度地考虑消费者利益，承担此事件的风险和后果，故而支持了张先生的诉讼请求。目前，该案判决尚未生效。

　　2022年7月1日，张先生投保某保险公司的境外旅行保障计划，保险合同生效日为2022年7月3日0时，满期日为2022年10月3日23时59分59秒，投保人和被保险人均为张先生，总保险费为1921元。保障项目中一共20个项目，其中包含行李延误（每8小时延误赔偿额500元），保险金额为1000元。

　　2022年7月3日，张先生乘坐某航空公司航班飞往洛杉矶，次日清晨到达目的地。下飞机前往托运行李领取处后，张先生未能找到行李，遂在洛杉矶机场报警。

　　7月5日，张先生向航司询问行李事宜，并要求航司因行李延误给予经济赔偿。

　　“非常抱歉您没有准时拿到行李。当天由于另一个旅客拿错了您的行李，导致您没有拿到。目前行李已经换回，如果您不方便来机场取，我们会找邮寄公司给你邮寄。请您再次确认一下您的邮寄地址，我们尽快给您邮寄。”7月7日，张先生收到了航司工作人员发来的邮件，并于次日在洛杉矶居住地收到了航司邮寄的行李。

　　此后，张先生向保险公司申请理赔，被保险公司拒赔，理由为“由于航司已按时把您的行李运抵机场，您的行李被其他旅客拿走的情况与航司的托运无关，该情况不在行李延误保险责任范围。我司未能对您的情况进行赔付”。

　　8月1日，张先生向某市保险消费者权益服务中心提出调解申请，该中心告知张先生调解未果。此后，张先生提起诉讼。

　　庭审中，双方对于保险条款中“送抵”的含义表达了不同的理解。

　　“我认为，达到托运人可以取到行李的状态，才叫‘送抵’。”张先生认为，自己的行李到达目的地机场后被他人取走，并未达到可以取到的状态，故托运行李存在延误，符合保险公司应当承担保险责任的情形。

　　“保险条款中约定了赔偿的条件是‘被保险人于旅行期间搭乘公共交通工具抵达预定目的地后，由承运人保管及随行托运的行李未在保险单所载时间内送抵。’张先生的行李已送至目的地机场，此后被他人取走，是第三方原因，与航空公司托运行李无关，该情况不属于行李延误险保险责任范围。” 被告保险公司则认为，行李只要到达目的地机场行李领取转盘处即为“送抵”。

　　法院经审理认为：

　　首先，从保险条款的理解而言。《保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案中，案涉保险条款是保险公司制作的格式条款，双方对于实现送抵理解不同，应当按照通常理解予以解释。案涉条款中，“送抵”的程度、地理位置均不明确，容易引起误解和认识分歧。通常意义而言，行李延误险是为保障投保人或者被保险人的行李延误风险和利益，投保人投保该险种目的为防范行李延误可能产生的不利后果，投保人未能按时取得行李即为延误。

　　本案原告张先生所理解的“送抵”应为通常理解。即使存在两种不同理解，亦应当作出有利于张先生一方的解释。案涉保险合同明确约定有免责条款，其列举了多种责任免除的情况。根据查明的情况，本案并无双方约定的责任免除情形，故保险公司应当进行赔付。

　　其次，从保险的目的和意义而言，保险是一种基于信用的契约行为，具有分摊损失、经济补偿等功能，可以帮助被保险人有效应对风险。

　　本案原告张先生投保境外旅行保障计划，是为其在旅途中可能发生的各种风险提供保障，而其附加投保行李延误险，目的在于保障其在行李方面的利益。

　　对于张先生而言，只有按时拿到行李才实现了投保目的，故“送抵”应当理解为“送到被保险人可以取得的状态”。

　　本案中，张先生正常登记办理行李托运，下飞机后直接去领取行李却未能找到，随即报警，警察帮助寻找无果，此后得知行李被他人误拿。在此过程中，张先生不存在延误领取或其他过失行为。

　　同时，由于张先生在登机前办理了行李托运手续，行李在托运期间处于承运人的管理之下，下飞机领取行李亦应当办理交接，故在此之前行李仍在承运人的管理状态。保险公司应当最大程度地考虑消费者利益，承担此事件的风险和后果。

　　故，法院依法判令保险公司向张先生赔偿1000元。

　　宣判后，张先生认可判决结果，保险公司未明确表示是否上诉。

　　法官提示：如今，通过互联网购买车票、机票时，消费者往往为自己或家人投保一份网络出行保险。互联网保险投保简便，种类丰富，价格便宜，是消费者安全出行的一颗定心丸。

　　然而，部分保险消费者也可能面临着“投保容易理赔难”的问题。

　　对消费者而言，在购买保险时要仔细阅读保险条款，特别是保险责任条款、责任免除条款及索赔流程条款，了解购买的保险所保障的事项，保险公司不予理赔的情形。在发生保险事故后，保险消费者应及时与保险公司沟通，按照索赔流程准备相应的证明资料及时申请理赔。

　　对保险公司而言，在设计保险产品，制定保险条款时，应避免文义和条款理解产生歧义，造成保险公司与保险消费者之间信息不对称；在解释条款时，应当按照通常理解予以解释，避免因“文字游戏”造成销售的保险产品“货不对板”。保险从业者应着眼于保险业的长远发展，落实守信用、担风险、重服务、合规范的核心价值理念。